Koľko si môžem požičať? Pravidlá NBS bez kontaktného formulára
Orientačný odhad podľa pravidiel NBS pre rok 2026 (DSTI, DTI, LTV, stres test). Nie je to úverový prísľub — banka posudzuje individuálne (napr. 6-mesačný priemer príjmu, bonitu a typ príjmu) a výsledok sa môže líšiť.
Pravidlá NBS, podľa ktorých sa to počíta
Žiadny kontaktný formulár — ukazujeme ti samotné pravidlá aj čísla.
- Disponibilný príjem (DSTI)Na všetky splátky úverov môže ísť max 60 % z disponibilného príjmu (čistý príjem po odpočítaní životného minima). Zvyšných 40 % je povinná rezerva.
- Pomer dlhu k príjmu (DTI)Celkový dlh nesmie presiahnuť 8× ročný čistý príjem. Mladí do 35 rokov môžu pri splnení podmienok ísť až na 9×.
- Pomer úveru k hodnote (LTV)Banka požičia max 90 % z hodnoty nehnuteľnosti (nižšia z kúpnej ceny a znaleckého ocenenia). Zvyšok dofinancuješ z vlastného.
- Stres testSplátka sa neposudzuje pri ponúkanej sadzbe, ale pri sadzbe vyššej o 2 p.b. — najviac však pri 6 %. Pri fixácii nad 10 rokov stačí +1 p.b..
Zdroje
Každé pravidlo má primárny zdroj — opatrenie NBS, Slov-Lex alebo ŠÚ SR.
- Prehľad opatrení NBS (DSTI 40 % rezerva, stres test, maturita)NBS — prehľad opatrení (PDF)
- DSTI — podiel splátok na príjme (60 % / 40 % rezerva)NBS — DSTI
- DTI — pomer dlhu k príjmu (max 8×, mladí 9×)NBS — DTI
- LTV — pomer úveru k hodnote (max 90 %)NBS — LTV
- Strieborné hypotéky — klesajúce DTI nad 40 r.NBS — Q&A k úverom zasahujúcim do dôchodku
- Opatrenie NBS 5/2022 (konsolidované znenie limitov)Slov-Lex — oznámenie 309/2022
- Životné minimum (odpočet pri DSTI)Slov-Lex — opatrenie MPSVR 168/2025
- Priemerná mzda 2025 (1 620 €) — strop príjmu pre mladýchŠÚ SR — priemerná mzda 2025
Časté otázky
Koľko si môžem požičať z príjmu 1 200 / 1 500 €?
Orientačne (úroková sadzba 4 %, splatnosť 30 rokov, jednočlenná domácnosť bez ďalších splátok): pri čistom príjme 1 200 €/mes vychádza maximálny úver okolo 91 655 € s reálnou splátkou ~437,57 €/mes; pri 1 500 €/mes okolo 121 677 € so splátkou ~580,90 €/mes. V oboch prípadoch ťa limituje DSTI (disponibilný príjem po životnom minime). Pri inej sadzbe, dobe splatnosti alebo deťoch sa číslo mení — prepočítaj si to v kalkulačke.
Čo je DSTI a DTI?
DSTI (debt service-to-income) je strop na splátky: na všetky splátky úverov môže ísť max 60 % z disponibilného príjmu, teda z čistého príjmu po odpočítaní životného minima domácnosti; zvyšných 40 % je povinná rezerva. DTI (debt-to-income) je strop na celkový dlh: nesmie presiahnuť 8× ročný čistý príjem (mladí do 35 rokov pri splnení podmienok až 9×). Banka musí dodržať obe pravidlá naraz — záväznejšie z nich určuje, koľko si požičiaš.
Prečo banka počíta s vyššou úrokovou sadzbou? (stres test)
NBS vyžaduje, aby banka posúdila, či splátku zvládneš aj pri vyššej sadzbe. Disponibilný príjem sa preto testuje pri sadzbe vyššej o 2 p.b. oproti ponúkanej, najviac však pri 6 %. Pri fixácii dlhšej ako 10 rokov stačí +1 p.b. Reálna splátka pri tvojej ponúkanej sadzbe je nižšia — kalkulačka ukazuje oboje: stresovanú kapacitu aj reálnu splátku.
Môžem dostať viac, ak mám menej ako 35 rokov?
Pri veku do 35 rokov a splnení podmienok môže banka ísť na DTI až 9× ročného čistého príjmu namiesto 8×. Podmienkou je strop príjmu, no zdroje si tu protirečia: NBS komunikuje strop 1,3× priemernej mzdy (2 106 €/mes), zatiaľ čo § 33a zákona o dani z príjmov (zmluvy od 2024) uvádza 1,6× (2 592 €/mes). Keďže sa rozpor oficiálne nerieši, kalkulačka ukazuje oba prahy a posúdenie nechá na tebe; headline úver ráta opatrne s 8×.